FPとは？お金の国家資格を知識ゼロからやさしく解説

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FPの正体——お金の「暮らし全般」を見る専門家

FPは、正式には「ファイナンシャル・プランニング技能士」という国家資格です。試験のほうは「ファイナンシャル・プランニング技能検定」と呼ばれます。

ざっくり言ってしまうと、「家計や人生設計のお金まわりを、まるごと相談できる人」のための資格、というイメージで大きくは外れません。

ここがFPの面白いところで、扱う範囲がとにかく広いんです。家計のやりくりだけでなく、保険、年金、税金、住宅ローン、資産運用、それに相続まで。普通の暮らしで「お金、どうしよう」と迷う場面は、たいていFPの守備範囲に入っています。

正直なところ、最初に聞くと「広すぎて、結局なんの専門家なの?」と感じるかもしれません。気持ちはよく分かります。ただ、お金の悩みって、一つの分野で完結しないことが多いんですよね。

たとえば「家を買おうか」と考えるとき。住宅ローンの返済計画があって、団体信用生命保険があって、住宅ローン控除という税金の話があって、その先には教育費や老後資金も絡んでくる。バラバラの専門家に一つずつ聞くより、全体を見渡せる人が一人いると、ぐっと話が早い。その「全体を見渡す役」がFPだ、と考えると腑に落ちます。

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FPが扱う6つの分野——ただし入口は1つでいい

FP試験で学ぶ内容は、大きく6つの分野に分かれています。せっかくなので名前だけ挙げておくと、ライフプランニングと資金計画、リスク管理（保険）、金融資産運用、タックスプランニング（税金）、不動産、そして相続・事業承継です。

並べると身構えてしまいますが、ここで肩の力を抜いてほしいところ。6つを一気に極める必要はありません。

個人的には、この6分野の中で最初の入口になりやすいのは、いちばん身近な「ライフプランニング」だと思っています。要するに、自分や家族のこれからのお金の流れを描く話。ここを起点に、保険や税金へと枝を伸ばしていくと、知識がつながって覚えやすくなるんです。

ちなみに、暮らしのお金を「見える化」する道具として、FPではキャッシュフロー表というものを学びます。今後何年かのお金の出入りを一枚の表にするやり方で、これは試験のためというより、そのまま自分の家計に使える道具なんですよね。

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「独占業務がない」は弱点なのか

FPの話になると、必ずと言っていいほど出てくるのが「独占業務がない」という指摘です。ここは正直に向き合っておきましょう。

たしかにFPには、宅建士の重要事項説明や、税理士の税務代理のような「この資格を持つ人しかできない仕事」がありません。だから「持っていても食えない」と言われることがある。

ただ、ここには見落としがちな点があります。お金の相談に乗ること自体は、資格がなくてもできる——けれど、具体的な税額の計算は税理士、保険の募集は保険募集人、というように、踏み込んだ実務には別の士業法のルールがかかってきます。 FPはその境界線を理解したうえで、全体の見取り図を描く役回りなんです。このあたりはFPと関連法規として試験範囲にもなっています。

とはいえ、です。独占業務がないことを「弱点」とだけ捉えるのは、少しもったいない。独占業務がないということは、裏返せば「特定の職業に縛られない」ということでもあります。

不動産会社の営業が持てば物件提案に厚みが出るし、銀行員が持てば資産運用の相談に説得力が乗る。保険の担当者が持てば、その人のライフプラン全体から保険を語れる。つまりFPは、今いる場所に上乗せして効く「武器」として働きやすい。独立して看板を出すより、本業に重ねて使う人のほうが、実は多いんです。

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受ける人は、本当にバラバラ

「お金のプロが取る資格でしょ?」と思われがちなFPですが、受験者層を見ると、本当にいろいろです。

金融や保険の社会人はもちろん、不動産業界の人、それから家計を預かる主婦・主夫の方。就活を控えた大学生が「お金の教養として」受けることもあれば、定年が近づいて老後資金を真剣に考え始めたシニアの方もいます。

私たちが見聞きしてきた範囲だと、動機は人それぞれでした。「仕事の武器にしたい」という人もいれば、「自分の家計をなんとかしたい」という、ごく素朴な入口の人もいる。むしろ後者がきっかけ、というケースは想像以上に多い印象です。

ここで一つ、大事な特徴を。FPの入口にあたる3級は、受験資格がありません。 「FP業務に従事している、または従事しようとしている人」という建前はありますが、これは本人の意思で足りるので、実質的に誰でも受けられます。

学歴も年齢も問われない。お金のことを学びたい、と思った瞬間にスタートラインに立てる。ここはFPのいちばん優しいところだと、個人的には思っています。

一方で、2級になると少し条件が変わります。3級合格者であること、あるいは日本FP協会のAFP認定研修を修了していること、などが受験のために必要になる。つまり、多くの人にとっては「まず3級、それから2級」という順路が現実的、というわけです。

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試験はどんなしくみ?——団体が2つあるって本当?

FP技能検定には、ちょっとややこしい特徴があります。実施団体が 日本FP協会 と きんざい（金融財政事情研究会） の2つあるんです。

初めて知ると「どっちで受ければいいの?」と戸惑うところ。でも、ここも落ち着いて大丈夫。

学科試験は、どちらの団体で申し込んでも内容は共通です。違うのは「実技試験」の科目。日本FP協会なら「資産設計提案業務」、きんざいなら「個人資産相談業務」など、選べる科目が団体ごとに異なります。要するに、自分が学びたい実技の中身で団体を選ぶ、という感覚ですね。

それから、申込みや受験のしくみは近年大きく動いています。3級はすでに、テストセンターのパソコンで受けるCBT方式に移行していて、2級も同じ流れに入りました。年に数回の一斉試験ではなく、通年で受けやすくなる方向です。

ただ、ここは制度の切り替え時期にあたるので、実施方式・試験日・申込みのしめ切りは、受験する年度の公式案内で必ず確認してください。 古い情報のまま申し込むと、思わぬ取りこぼしにつながりかねないところです。

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3級は、最初の一歩にちょうどいい

ここまで読んで、「自分にもできるかな」と少し気になってきた方へ。最初の一枚としてのFP3級について、もう少しだけ触れておきます。

3級は、国家資格のなかでは入口がやさしく設計されています。これは「価値が低い」という意味ではなくて、お金の基礎を、はじめての人が一通りつかめるように作られているということ。家計、保険、年金、税金、不動産、相続——どれも生活で必ず出会うテーマを、薄く広く一巡できます。

正直なところ、3級だけで「お金のプロを名乗れる」かというと、そこまでではありません。けれど、ニュースで出てくる「新NISA」や「iDeCo」、年末調整の控除欄の意味が、なんとなくではなく自分の言葉で分かるようになる。この変化はけっこう大きいんです。

そして、ここが大事なところ。小さな手応えを一つ得ると、次の一歩が軽くなる。 3級で「お金の話、意外と分かるじゃないか」という実感を持てた人が、その勢いで2級へ進む——という流れは、よく見かけるパターンです。最初から高い山を狙うより、登りやすい一合目から始めるほうが、結局は続きやすいんですよね。

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学んだ知識が、そのまま自分に返ってくる

FPがほかの資格と少し違うのは、学んだ内容が「他人事」になりにくい点だと思います。

心理学に「自己関連づけ効果」という考え方があります。情報を自分のこととして結びつけると、記憶に残りやすくなる、というもの。FPはまさにこれと相性がいい。

なぜなら、出てくるテーマがどれも自分の生活に直結しているからです。年金の話は将来の自分の話だし、保険の話は今かけている保険の話。税金の控除を学べば、来年の自分の手取りが変わるかもしれない。「試験のための暗記」が、そのまま「自分の暮らしの見直し」になっていく。

実際、合格した人に話を聞くと、「ふるさと納税の仕組みがやっと腑に落ちた」「親の相続のとき、慌てずに済んだ」といった、生活に返ってきた実感を語る人が少なくありません。資格そのものより、その手応えのほうを嬉しそうに話す人もいるくらいです。

もちろん、すべてが順調にいくわけではありません。仕事や家事の合間に勉強時間を作るのは、正直しんどい時期もあります。それでもFPの勉強が続きやすいのは、「これは自分の生活の話だ」と思える瞬間が、ちょくちょく訪れるからなんですよね。

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理解度チェック

ここまでの話、どれくらい身についたか、軽く確かめてみましょう。

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「FP、ちょっと気になってきたかも」と思ってもらえたなら、編集部としては嬉しいです。

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もちろん、市販のテキストでじっくり独学するのもまったく問題ありません。大事なのは、自分に合うやり方で、無理なく続けていくことだと思います。

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