リバースモーゲージとは（全体像）
リバースモーゲージは、自宅を担保にしてお金を借りるしくみ。ふつうの売却と違い、自宅に住み続けたままお金を受け取れるのが特徴で、おもに高齢者の老後資金の確保に使われる。
返済のしかたが独特で、契約者が亡くなったときに、その自宅を売却して一括で返す。だから、生きている間は返済に追われず、自宅にも住み続けられる。
名前の「リバース（逆）」は、通常の住宅ローンと流れが逆だということを表す。通常のローンは借りてから返していくので借入残高が減っていくが、リバースモーゲージは借りていくぶん残高が増えていき、最後にまとめて返す。
詳しく：通常の住宅ローンとの違い
ここが記事の心臓部。通常の住宅ローンと並べると、違いがはっきりする。
リバースモーゲージと通常の住宅ローン
| リバースモーゲージ | 通常の住宅ローン | |
|---|---|---|
| 担保 | 自宅 | 購入する住宅 |
| お金の流れ | 自宅を担保に受け取る | 借りて家を買う |
| 借入残高 | 増えていく | 返済で減っていく |
| 返済 | 死亡時に自宅売却で一括 | 毎月返していく |
| おもな対象 | 高齢者（老後資金） | 住宅を買う人 |
ここで効くのは2点。1つは、自宅に住み続けたままお金を借りられること。もう1つは、返済が死亡時の自宅売却でまとめて行われること。
「生前に自宅を売って現金にする」のではなく、「住み続けながら借りて、亡くなったときに自宅で精算する」という点が、ふつうの売却とのいちばんの違い。
わかりやすく言い換えると
要するに、リバースモーゲージは「自宅に住んだまま、自宅を担保にお金を借りて、亡くなったときに自宅で返す」しくみ。
つまり、生前は住み続けられて、返済は死亡時の自宅売却で一括。通常ローンと流れが逆、と覚える。
①借り方 … 自宅を担保に、住み続けたままお金を借りる
②返し方 … 死亡時に自宅を売却して一括返済
③特徴 … 通常の住宅ローンと流れが逆（残高が増えていく）
試験のツボ
🔴 一番出る：借り方と住まい
①自宅を担保にお金を借りる
②自宅に住み続けたまま利用できる
🔴 次に出る：返済のしかた
①返済は契約者の死亡時に自宅を売却して一括
②生前に自宅を売るわけではない
🟡 押さえると安定：通常ローンとの違い
①通常ローンは残高が減る、リバースモーゲージは残高が増える
よくある間違い
①「リバースモーゲージは、生前に自宅を売って現金にするしくみ」→ ✗ 自宅に住み続けたまま借りる。売却して返すのは死亡時。
②「借りたお金は毎月返していく」→ ✗ 返済は契約者の死亡時に、自宅を売却して一括で行う。
③「通常の住宅ローンと同じで、借入残高は減っていく」→ ✗ リバースモーゲージは借りていくので、借入残高は増えていく。
試験での出題パターン
実際の問題でたしかめてみよう。
オリジナル問題1（リバースモーゲージとは）
リバースモーゲージに関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- リバースモーゲージは、自宅をすぐに売って引っ越し、その代金で暮らすしくみである
- リバースモーゲージは、自宅を担保に住み続けたままお金を借りる高齢者向けのしくみだ
- リバースモーゲージは、家を買うために組む一般的な住宅ローンのことをいうものとされる
- リバースモーゲージは、賃貸住宅に住む人だけが使えるしくみであるものとされている
解答は 2 だよ。
リバースモーゲージは、自宅を担保に、住み続けたままお金を借りるしくみで、おもに高齢者の老後資金の確保に使われるよ。生前に自宅を売るわけではないんだ。
選択肢1の「すぐ売って引っ越す」、選択肢3の「家を買うローン」、選択肢4の「賃貸の人だけ」はどれも誤りだよ。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✗ | 住み続けたまま借りる |
| 2 | ✓ | 自宅担保で住み続けて借りて正しい |
| 3 | ✗ | 家を買うローンではない |
| 4 | ✗ | 自宅がある人のしくみ |
オリジナル問題2（返済のしかた）
リバースモーゲージの返済に関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- リバースモーゲージは、借りたお金を毎月一定額ずつ返していくものとされている
- リバースモーゲージは、契約してすぐに全額を一括で返すものとされている
- リバースモーゲージは、契約者が亡くなったときに自宅を売却して一括で返済する
- リバースモーゲージは、返済の必要がまったくないしくみであるものとされている
解答は 3 だっ。
リバースモーゲージの返済は、契約者が亡くなったときに、自宅を売却して一括で行うよっ。だから生きている間は返済に追われず、自宅にも住み続けられるんだっ。
選択肢1の「毎月返す」、選択肢2の「契約してすぐ一括」、選択肢4の「返済不要」は、どれも誤りだよっ。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✗ | 毎月返すのではない |
| 2 | ✗ | 返すのは死亡時 |
| 3 | ✓ | 死亡時に自宅売却で一括返済で正しい |
| 4 | ✗ | 死亡時に返済がある |
オリジナル問題3（通常ローンとの違い）
リバースモーゲージと通常の住宅ローンの違いに関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- どちらも借入残高は返済で減っていき、違いはとくにないものとされている
- リバースモーゲージは借入残高が返済で減り続けるものとされている
- 通常の住宅ローンは借入残高が増え続けるものとされている
- 通常の住宅ローンは残高が減るが、リバースモーゲージは残高が増えていく
解答は 4 である。
通常の住宅ローンは返済で借入残高が減っていくが、リバースモーゲージは借りていくので借入残高が増えていく。流れが逆になるのが「リバース（逆）」の意味である。
選択肢1の「違いはない」、選択肢2の「リバースは減る」、選択肢3の「通常ローンが増える」は、いずれも誤りである。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✗ | 残高の動きに違いがある |
| 2 | ✗ | リバースは残高が増える |
| 3 | ✗ | 通常ローンは残高が減る |
| 4 | ✓ | 通常は減る・リバースは増えて正しい |
まとめ
押さえどころ
- 🔴 自宅を担保に、住み続けたままお金を借りる。高齢者の老後資金の確保に使う。
- 🔴 返済は死亡時に自宅を売却して一括。生前に自宅を売るわけではない。
- 🟡 通常の住宅ローンと流れが逆。通常は残高が減り、リバースモーゲージは残高が増える。
次に学ぶ
- 任意売却 ── 自宅の処分に関わるもう一つの選択肢。住まいとお金のつながりで。
- 個人年金保険 ── 老後資金を準備する保険。リバースモーゲージとあわせて老後の備えを。
- iDeCo ── 自分で年金を積み立てるしくみ。老後資金づくりの土台。
執筆: SikakuQuest編集部