繰上げ・繰下げ受給とは（全体像）
老齢年金をもらい始める年齢は、原則65歳。でもこれを、自分の都合で前にずらすか後ろにずらすかを選べる。
- 繰上げ受給 … 65歳より前（60歳〜64歳）に早めてもらう。その代わり毎回の年金が減る。
- 繰下げ受給 … 65歳より後（66歳以降）に遅らせてもらう。その代わり毎回の年金が増える。
いちばん大事なのは、「早めると減る・遅らせると増える」という方向。そして、いちど決めた減額・増額は、その後ずっと続く。
詳しく：この表だけ覚えれば戦える
ここが記事の心臓部。繰上げ・繰下げの中身は、次の表に全部つまっている。
繰上げ・繰下げの全体像
| 繰上げ受給 | 繰下げ受給 | |
|---|---|---|
| いつから | 原則65歳より前（60〜64歳） | 原則65歳より後（66歳〜） |
| 年金額 | 減額される | 増額される |
| 限界 | 60歳まで早められる | 最長75歳まで遅らせられる |
| 続く期間 | 減った額が一生続く | 増えた額が一生続く |
減る・増える幅は、早めた／遅らせた月数で決まる（月数が多いほど大きく変わる）。
ここも押さえる
わかりやすく言い換えると
要するに、年金は「いつから受け取るか」を自分で選べる、ということ。
繰上げは「早くもらう代わりに、毎回の額は少なめ」。繰下げは「待つ代わりに、毎回の額は多め」。早くお金がほしい人は繰上げ、長く働けて後で手厚くしたい人は繰下げ、というイメージ。
つまり、もらい始める年齢をずらした分の損得が、その後の毎月の年金に反映され続ける、ということ。
試験のツボ
🔴 一番出る：繰上げと繰下げの対比
①繰上げ ＝ 65歳より前に早めて減額（60〜64歳）
②繰下げ ＝ 65歳より後に遅らせて増額（66歳〜）
🔴 次に出る：繰下げの上限
①繰下げは最長75歳まで遅らせられる（70歳ではない）
②繰上げは60歳まで早められる
🟡 押さえると安定：減額も増額も一生続く
①数年で元に戻ったりしない
②減額率・増額率は生年月日などで変わるので、受験年度の最新の率を確認する
よくある間違い
①「繰上げても年金額は減らない」→ ✗ 繰上げは早める代わりに減額される。
②「繰下げは最長70歳まで」→ ✗ 今は最長75歳まで遅らせられる。
③「減った額・増えた額は数年で元に戻る」→ ✗ いちど決まった減額・増額は一生続く。
試験での出題パターン
実際の問題でたしかめてみよう。
オリジナル問題1（繰上げ論点）
繰上げ受給に関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- 繰上げ受給は65歳より前に受給を開始する代わりに年金額が減額される取扱いである
- 繰上げ受給は65歳より前に受給を開始しても年金額は一切減額されない取扱いである
- 繰上げ受給は65歳より後に受給を開始して年金額が増額される取扱いである
- 繰上げ受給は受給開始を早めると、かえって年金額が増額される取扱いである
解答は 1 だよ。
つまり、繰上げ受給は65歳より前に早める代わりに減額される。減額なしでも、65歳より後の増額でも、早めて増額でもないんだ。「早めると減る」と押さえてね。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✓ | 65歳より前に早める代わりに減額で正しい |
| 2 | ✗ | 早めると減額される |
| 3 | ✗ | 65歳より後に遅らせて増額するのは繰下げである |
| 4 | ✗ | 早めると増額ではなく減額される |
オリジナル問題2（上限・継続論点）
繰下げ受給の上限や継続に関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- 繰下げ受給は最長で70歳までしか繰り下げて受給することができない取扱いである
- 繰下げによる増額や繰上げによる減額は一生続かず、数年で元に戻る取扱いである
- 繰下げ受給は最長で75歳まで繰り下げて受給することができる取扱いである
- 繰上げや繰下げで変わった年金額は、翌年に必ず元の額へ戻る取扱いである
解答は 3 である。
要するに、繰下げ受給は最長で75歳まで遅らせられる。70歳が上限でも、数年で元に戻るのでも、翌年に戻るのでもない。減額・増額が一生続く点とあわせて押さえる。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✗ | 70歳ではなく最長75歳まで繰り下げられる |
| 2 | ✗ | 増額・減額は一生続き数年で元に戻らない |
| 3 | ✓ | 最長75歳まで繰り下げられるで正しい |
| 4 | ✗ | 翌年に元の額へ戻るわけではない |
オリジナル問題3（繰下げ論点）
繰下げ受給に関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- 繰下げ受給は66歳以降に受給を開始すると、かえって年金額が減額される取扱いである
- 繰下げ受給は66歳以降に受給を開始する代わりに、年金額が増額される取扱いである
- 繰下げ受給は66歳以降に受給を開始しても、年金額は変わらない取扱いである
- 繰下げ受給は65歳より前に受給を開始することをいう取扱いである
解答は 2 だっ。
わかりやすく言い換えると、繰下げ受給は66歳以降に遅らせる代わりに増額されるんだっ。減額でも、変わらないでも、65歳より前の繰上げでもないっ。「遅らせると増える」を押さえておけっ！
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✗ | 遅らせると減額ではなく増額される |
| 2 | ✓ | 66歳以降に遅らせる代わりに増額で正しい |
| 3 | ✗ | 遅らせると年金額は増額される |
| 4 | ✗ | 65歳より前に早めるのは繰上げである |
まとめ
押さえどころ
- 🔴 繰上げ受給 ＝ 65歳より前（60〜64歳）に早めて減額。早めると一生減る。
- 🔴 繰下げ受給 ＝ 65歳より後（66歳〜）に遅らせて増額。最長75歳まで。遅らせると一生増える。
- 🟡 減額も増額も一生続く（数年で元に戻らない）。率は生年月日などで変わるので受験年度の最新を確認。
次に学ぶ
- 老齢基礎年金 ── 繰上げ・繰下げの対象になる1階部分の老齢給付。
- 老齢厚生年金 ── 繰上げ・繰下げの対象になる2階部分の老齢給付。
- ライフプランニング ── いつ年金を受け取るかを家計設計に組み込む視点。
執筆: SikakuQuest編集部