保険料の仕組みとは（全体像）
生命保険の保険料は、純保険料と付加保険料を足したもの。役割が違う2つのお金が1本の保険料に入っている。
- 純保険料 … 保険金を払うための原資。
- 付加保険料 … 保険会社を運営する経費（事務費・募集費など）の原資。
そして、それぞれの金額を計算するために使う見込みの数字が予定3率（予定死亡率・予定利率・予定事業費率）。純保険料は予定死亡率と予定利率から、付加保険料は予定事業費率から決まる。
試験の本番は、この予定3率が上がったとき保険料がどちらに動くか。利率だけが逆向きになるのがポイント。
詳しく：この表だけ覚えれば戦える
ここが記事の心臓部。保険料の中身は、次の表に全部つまっている。
保険料の構造と予定3率
| 区分 | 役割（何の原資か） | 計算に使う率 |
|---|---|---|
| 純保険料 | 保険金を払うための原資 | 予定死亡率・予定利率 |
| 付加保険料 | 保険会社の運営経費の原資 | 予定事業費率 |
予定死亡率・予定利率・予定事業費率の3つをまとめて予定3率と呼ぶ。
次が一番出るところ。予定3率が上がると、保険料はどう動くか。
予定3率と保険料の方向
| 率が上がると | 保険料は | 理由 |
|---|---|---|
| 予定死亡率↑ | 保険料↑ | 払う保険金の見込みが増えるため |
| 予定利率↑ | 保険料↓ | 運用で増やせる見込みが増えるため |
| 予定事業費率↑ | 保険料↑ | 運営コストの見込みが増えるため |
死亡率と事業費率は「率が上がれば保険料も上がる」同じ向き。予定利率だけが「上がると保険料は下がる」逆向き。ここがFP3で一番ねらわれる。
わかりやすく言い換えると
要するに、保険料は「保険金を払う分」＋「会社の経費分」の合計、と考えるとラク。
つまり、3つの率はこう動く。
①死亡率 … たくさん亡くなる見込みなら、払う保険金が増える → 保険料は上がる。
②事業費率 … 経費がかさむ見込みなら → 保険料は上がる。
③利率 … 集めたお金を運用でたくさん増やせる見込みなら、その分もらう保険料を減らせる → 保険料は下がる。
試験のツボ
🔴 一番出る：予定3率と保険料の方向
①予定死亡率↑ → 保険料↑
②予定利率↑ → 保険料↓（これだけ逆向き）
③予定事業費率↑ → 保険料↑
🟡 押さえると安定：保険料の構造
①保険料 ＝ 純保険料 ＋ 付加保険料
②純保険料 ＝ 予定死亡率・予定利率で計算
③付加保険料 ＝ 予定事業費率で計算
🟡 用語：3つまとめて「予定3率」（予定死亡率・予定利率・予定事業費率）
よくある間違い
①「予定死亡率が上がると保険料は下がる」→ ✗ 死亡率が上がれば払う保険金が増えるので、保険料は上がる（同じ向き）。
②「予定利率が上がると保険料は上がる」→ ✗ 利率が上がれば運用で増やせるので、保険料は下がる（利率だけ逆向き）。
③「保険料は付加保険料だけでできている」→ ✗ 純保険料＋付加保険料の2つでできている。純保険料がないわけではない。
試験での出題パターン
実際の問題でたしかめてみよう。
オリジナル問題1（保険料の構造）
生命保険の保険料の構造に関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- 生命保険の保険料は契約者が任意に決めるもので、保険会社の予定3率とは無関係に決まる
- 生命保険の保険料は純保険料と付加保険料の合計で、予定3率を基礎として算定される
- 生命保険の保険料は付加保険料だけで構成され、純保険料という構成要素は存在しない
- 生命保険の保険料は経過年数に関係なく常に全額が契約者に返ってくる貯蓄である
解答は 2 だよ。
生命保険の保険料は、純保険料（保険金の原資）と付加保険料（運営費の原資）の合計で、予定3率（予定死亡率・予定利率・予定事業費率）を基礎に計算されるよ。要するに「2つの足し算＋3つの率」。付加保険料だけでも、契約者が勝手に決めるのでも、全額返る貯蓄でもないんだ。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✗ | 予定3率を基礎に算定され、無関係ではない |
| 2 | ✓ | 純保険料＋付加保険料・予定3率が基礎で正しい |
| 3 | ✗ | 純保険料という構成要素は存在する |
| 4 | ✗ | 全額が返る貯蓄ではない |
オリジナル問題2（予定3率の中身）
生命保険の予定3率に関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- 予定3率は予定死亡率・予定利率・予定退職率の3つで、予定事業費率は含まれない
- 予定3率は予定運用率・予定解約率・予定満期率の3つで、予定死亡率は含まれない
- 予定3率は予定加入率・予定継続率・予定脱退率の3つで、予定利率は含まれない
- 予定3率は予定死亡率・予定利率・予定事業費率の3つで、保険料算定の基礎になる
解答は 4 だっ。
予定3率は、予定死亡率・予定利率・予定事業費率の3つだっ！つまり「死亡率・利率・事業費率」のセットで、これが保険料を計算するときの基礎になるんだっ。退職率・解約率・加入率…みたいな組み合わせは全部ニセモノだから引っかからないでねっ！
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✗ | 予定退職率は予定3率に含まれない |
| 2 | ✗ | 運用率・解約率・満期率の組合せではない |
| 3 | ✗ | 加入率・継続率・脱退率の組合せではない |
| 4 | ✓ | 死亡率・利率・事業費率で保険料の基礎で正しい |
オリジナル問題3（予定3率と保険料の方向）
予定3率と生命保険の保険料の関係に関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- 予定利率が高くなると、運用で増やせる見込みが大きくなるため、保険料は安くなる
- 予定死亡率が高くなると、保険金を払う見込みが小さくなるため、保険料は安くなる
- 予定事業費率が高くなると、運営コストの見込みが小さくなるため、保険料は安くなる
- 予定3率がどのように動いても、保険料はまったく変わらず固定されたままである
解答は 1 である。
予定利率が高くなると、集めたお金を運用で増やせる見込みが大きくなるため、保険料は安くなる。つまり利率だけは逆向き。一方で、予定死亡率や予定事業費率が上がれば保険料は上がる（同じ向き）。要するに「利率↑で保険料↓・他の2つは同じ向き」と押さえればよい。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✓ | 予定利率↑で保険料↓で正しい |
| 2 | ✗ | 死亡率↑で保険金見込みは大きくなり保険料は上がる |
| 3 | ✗ | 事業費率↑で運営コストは大きくなり保険料は上がる |
| 4 | ✗ | 予定3率が動けば保険料も動く |
まとめ
押さえどころ
- 🔴 方向 ＝ 予定死亡率↑で保険料↑／予定事業費率↑で保険料↑／予定利率↑だけ保険料↓（逆向き）。
- 🟡 構造 ＝ 保険料 ＝ 純保険料（死亡率・利率）＋ 付加保険料（事業費率）。
- 🟡 用語 ＝ 予定死亡率・予定利率・予定事業費率の3つを「予定3率」という。
次に学ぶ
- 生命保険料控除 ── 払った保険料を税金から差し引ける制度。「保険料の作り方」と「税の控除」を分けて押さえると混ざらない。
- 終身保険 ── 一生涯保障の生命保険。予定3率が保険料の水準を動かす対象として並べると見える。
- ライフプランニング ── 生涯のお金の計画。保険料が高いか安いかを判断する起点になる。
執筆: SikakuQuest編集部