教育資金準備プランとは（全体像）
教育資金は、人生の大きな出費（住宅・老後と並ぶ「3大資金」）の1つ。とくに大学は費用が大きく、私立大4年でおよそ700万円かかると言われる。これを進学のタイミングに合わせて用意しておくのが教育資金準備プラン。
大事なのは、1つの手段に頼らないこと。「学資保険だけ」では足りないことも多く、貯める手段と借りる手段を組み合わせるのが基本になる。
- 貯める（前もって準備）… 学資保険、つみたて投資（新NISA・正式名は少額投資非課税制度のつみたて投資枠）
- 借りる（足りない分を補う）… 教育ローン、奨学金
詳しく：手段ごとの役割と違い
ここが記事の心臓部。教育資金の手段は、「いつ・誰が・利息はどうか」で整理すると混ざらない。
教育資金の4つの手段
| 手段 | 役割 | ポイント |
|---|---|---|
| 学資保険 | 計画的に貯める | 満期金を進学時に受け取る。保護者に万一のとき以後の保険料が免除される型もある |
| つみたて投資（新NISA） | 増やしながら貯める | つみたて投資枠でコツコツ運用。値動きはあるが運用益が非課税 |
| 教育ローン | 入学前にまとめて借りる | 借りるのは保護者。代表は国（日本政策金融公庫）の教育一般貸付 |
| 奨学金 | 在学中に毎月借りる/受け取る | 借りる/受け取るのは学生本人。日本学生支援機構（JASSO）が代表 |
試験でよく問われるのが奨学金の2タイプ。利息の有無で分かれる。
日本学生支援機構（JASSO）の貸与奨学金
| タイプ | 利息 | イメージ |
|---|---|---|
| 第一種 | 無利子 | 成績・家計の基準がやや厳しめ |
| 第二種 | 有利子 | 第一種より利用しやすい |
整理のコツは2つ。
①教育ローンと奨学金は「借りる人」が違う。教育ローンは保護者が借り、奨学金は学生本人が借りる（または受け取る）。
②奨学金は第一種が無利子・第二種が有利子。番号の若い第一種のほうが利息ゼロでおトク、と押さえる。
なお、子ども名義で投資できた「ジュニアNISA」は2023年末で新規の買い付けが終了しており、今からの準備手段としては数えない。
わかりやすく言い換えると
つまり教育資金は、「貯める係」と「借りる係」のチーム戦だとイメージするとラク。
要するに、前もって用意しておく「学資保険・つみたて投資」が主力、それでも足りないぶんを「教育ローン・奨学金」で補う、という二段構え。
借りる側の見分け方はシンプル。親が借りるのが教育ローン、子（学生本人）が借りるのが奨学金。そして奨学金は「一種＝利息ゼロ／二種＝利息あり」。
試験のツボ
🔴 一番出る：奨学金の第一種と第二種の違い
①第一種 ＝ 無利子
②第二種 ＝ 有利子
🔴 次に出る：教育ローンと奨学金の借り手の違い
①教育ローン ＝ 保護者が借りる（国の教育一般貸付が代表）
②奨学金 ＝ 学生本人が借りる/受け取る（JASSOが代表）
🟡 押さえると安定：1つに頼らず組み合わせる
①「貯める（学資保険・つみたて投資）」＋「借りる（教育ローン・奨学金）」の二段構え
②私立大4年で約700万円が目安
よくある間違い
①「教育資金は学資保険だけでそろえる」→ ✗ 学資保険・つみたて投資・教育ローン・奨学金を組み合わせるのが基本。
②「奨学金はどれも利息がつく」→ ✗ 第一種は無利子。利息がつくのは第二種。
③「奨学金は保護者が借りる」→ ✗ 奨学金を借りる/受け取るのは学生本人。保護者が借りるのは教育ローン。
試験での出題パターン
実際の問題でたしかめてみよう。
オリジナル問題1（教育資金準備の基本）
教育資金の準備に関する次の記述のうち、最も適切なものはどれか。
- 教育資金は学資保険だけでそろえるのが原則とされ、ほかの手段はいっさい併用しないのが望ましい
- 教育資金は入学後に奨学金だけでまかなうのが基本で、前もって貯める必要はない
- 子ども名義のジュニアNISAは今も新規の買い付けができ、教育資金準備の主力にできるとされる
- 学資保険やつみたて投資で貯めつつ、足りない分を教育ローンや奨学金で補うのが基本となる
解答は 4 だっ。
教育資金は1つに頼らず組み合わせるのが基本。前もって貯める「学資保険・つみたて投資」を主力に、足りない分を「教育ローン・奨学金」で補うんだよっ。
選択肢1の「学資保険だけ」、選択肢2の「奨学金だけ」はどちらも片寄りすぎ。選択肢3のジュニアNISAは2023年末で新規の買い付けが終わっているから、今からの主力にはできないんだっ。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✗ | 1つに頼らず複数を組み合わせるのが基本 |
| 2 | ✗ | 前もって貯める手段も必要 |
| 3 | ✗ | ジュニアNISAは2023年末で新規買い付け終了 |
| 4 | ✓ | 貯める手段＋借りる手段の組み合わせで正しい |
オリジナル問題2（奨学金の第一種・第二種）
日本学生支援機構（JASSO）の貸与奨学金に関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- 第一種奨学金は有利子で、第二種奨学金は無利子であり、利息の有無は番号と逆の対応になっている
- 第一種奨学金は無利子で利息がつかず、第二種奨学金は有利子で利息がつく仕組みになっている
- 第一種も第二種もどちらも有利子で、卒業後の返済額に利息が必ず上乗せされる仕組みになっている
- 第一種も第二種もどちらも無利子で、借りた金額をそのまま返せばよい仕組みになっている
解答は 2 だよっ。
JASSOの貸与奨学金は、第一種が無利子・第二種が有利子。番号の若い第一種のほうが利息ゼロでおトク、と覚えてねっ。
選択肢1は無利子と有利子が逆、選択肢3は「どちらも有利子」、選択肢4は「どちらも無利子」でどれも誤りだっ。一種と二種で利息の有無が分かれる、がポイントだよっ。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✗ | 無利子と有利子が逆になっている |
| 2 | ✓ | 第一種は無利子・第二種は有利子で正しい |
| 3 | ✗ | 第一種は無利子なので「どちらも有利子」は誤り |
| 4 | ✗ | 第二種は有利子なので「どちらも無利子」は誤り |
オリジナル問題3（教育ローンと奨学金の違い）
教育ローンと奨学金の違いに関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- 教育ローンは保護者が借り入れる一方で、奨学金は学生本人が借りる/受け取る仕組みになっている
- 教育ローンも奨学金も借りるのは学生本人で、保護者がかかわることは制度上いっさいないとされる
- 教育ローンは在学中に毎月少しずつ受け取り、奨学金は入学前に一括で借りる点だけが違うとされる
- 教育ローンも奨学金も、借入後すぐに在学中から元金の返済を始めなければならない決まりがある
解答は 1 だっ。
借りる人が違うのがポイント。教育ローンは保護者が借り、奨学金は学生本人が借りる/受け取るんだよっ。教育ローンは入学前にまとめて、奨学金は在学中に毎月、というイメージもセットでねっ。
選択肢2は「保護者がかかわらない」が誤り、選択肢3は受け取り方の説明が逆、選択肢4は奨学金の返済が原則として卒業後である点に反するんだっ。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✓ | 教育ローン＝保護者、奨学金＝学生本人で正しい |
| 2 | ✗ | 教育ローンは保護者が借りる |
| 3 | ✗ | 受け取り方の説明が逆になっている |
| 4 | ✗ | 奨学金の返済は原則として卒業後 |
まとめ
押さえどころ
- 🔴 奨学金は第一種が無利子・第二種が有利子。番号の若い第一種が利息ゼロ。
- 🔴 借り手が違う。教育ローンは保護者、奨学金は学生本人。
- 🟡 1つに頼らず組み合わせる。貯める（学資保険・つみたて投資）＋借りる（教育ローン・奨学金）で、私立大4年は約700万円が目安。
次に学ぶ
- 6つの係数（応用） ── 目標額から毎年の積立額を逆算する計算。教育資金を「いつまでにいくら」貯めるかの試算に直結する。
- 教育資金（基礎） ── FP3級で学ぶ教育資金の土台。各手段の基本をおさらいしてから手段の組み合わせに進むと整理しやすい。
執筆: SikakuQuest編集部