個人向け国債とは（全体像）
個人向け国債は、国が個人向けに発行する国債。少額から買えて、最低金利も保証されているので、はじめての人にも持ちやすい。
押さえるのは、3つの種類、最低金利の保証、そして中途換金のルール。3種類はそれぞれ満期や金利の決まり方がちがい、年0.05%の最低金利が保証される。途中で換金するときには決まりがあり、ここがFP2級でよく問われる。
詳しく：3種類と中途換金
ここが記事の心臓部。まず、3つの種類と最低金利。
個人向け国債の3種類
| 種類 | 満期 | 金利のタイプ |
|---|---|---|
| 固定3年 | 3年 | 固定 |
| 固定5年 | 5年 | 固定 |
| 変動10年 | 10年 | 変動 |
そして、共通のルール。
個人向け国債の共通ルール
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 最低金利 | 年0.05%が保証される |
| 中途換金 | 発行から1年たてば1万円単位で可能 |
| ペナルティ | 直前2回分の利子相当額が差し引かれる |
整理のコツは、まず3種類は固定3年・固定5年・変動10年だと押さえること。次に最低金利は年0.05%が保証される。そして中途換金は1年後からで、直前2回分の利子相当額がペナルティとして引かれる。
なお、金利や条件は時期で変わることがある。受験する年度の最新の内容もあわせて確認しておくとよい。
わかりやすく言い換えると
つまり個人向け国債は、「個人が少額から無理なく持てるように作られた国債」だとイメージするとラク。
要するに、種類は固定3年・固定5年・変動10年の3つ。どれも年0.05%の最低金利が保証されるので、金利が下がっても下限がある。そして、発行から1年たてば1万円単位で中途換金でき、その際は直前2回分の利子相当額がペナルティとして差し引かれる。
ひっかけは「個人向け国債は発行直後でもすぐに中途換金できる」という思い込み。中途換金は1年たってから、と押さえておこう。
試験のツボ
🔴 一番出る：3種類と最低金利
①固定3年・固定5年・変動10年の3種類
②年0.05%の最低金利が保証される
🔴 次に出る：中途換金は1年後から
①発行から1年たてば1万円単位で換金できる
②直前2回分の利子相当額がペナルティになる
🟡 押さえると安定：個人向けの特徴
①少額から買いやすい
②最低金利の保証で下限がある
よくある間違い
①「個人向け国債は発行直後からすぐに中途換金できる」→ ✗ 中途換金は発行から1年たってから。1万円単位で可能。
②「個人向け国債には最低金利の保証がない」→ ✗ 年0.05%の最低金利が保証される。
③「個人向け国債は変動10年の1種類だけである」→ ✗ 固定3年・固定5年・変動10年の3種類がある。
試験での出題パターン
実際の問題でたしかめてみよう。
オリジナル問題1（3種類）
個人向け国債の種類に関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- 個人向け国債には、固定3年・固定5年・変動10年の3種類が用意されている
- 個人向け国債は、変動10年というたった1種類だけが用意されているものである
- 個人向け国債は、満期や金利のタイプという区分がいっさいないものである
- 個人向け国債は、固定30年と変動50年という2種類だけが用意されている
解答は 1 である。
個人向け国債には、固定3年・固定5年・変動10年の3種類が用意されているのじゃ。満期と金利のタイプで分かれるぞ。
選択肢2は「1種類だけ」、選択肢3は「区分がない」、選択肢4は「固定30年と変動50年」で、いずれも誤りじゃ。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✓ | 固定3年・固定5年・変動10年で正しい |
| 2 | ✗ | 3種類がある |
| 3 | ✗ | 満期や金利で分かれる |
| 4 | ✗ | そのような種類はない |
オリジナル問題2（最低金利）
個人向け国債の最低金利に関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- 個人向け国債は、最低金利という考え方がいっさいない国債のことである
- 個人向け国債は、金利が下がると下限なくどこまでも下がるものである
- 個人向け国債は、最低でも年5%の金利が必ず保証されるものである
- 個人向け国債は、年0.05%という最低金利が保証される国債である
解答は 4 である。
個人向け国債は、年0.05%の最低金利が保証される国債じゃ。金利が下がっても下限があるぞ。
選択肢1は「最低金利がない」、選択肢2は「下限なく下がる」、選択肢3は「年5%」で、いずれも誤りじゃ。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✗ | 最低金利の保証がある |
| 2 | ✗ | 0.05%の下限がある |
| 3 | ✗ | 5%ではなく0.05% |
| 4 | ✓ | 年0.05%が保証され正しい |
オリジナル問題3（中途換金）
個人向け国債の中途換金に関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- 個人向け国債は、発行してから満期まで、いっさい中途換金できないものである
- 個人向け国債は、発行したその日からすぐに中途換金できるものである
- 個人向け国債は、発行から1年たてば1万円単位で中途換金できる国債である
- 個人向け国債は、中途換金をしても何ひとつ差し引かれないものである
解答は 3 である。
個人向け国債は、発行から1年たてば1万円単位で中途換金できるのじゃ。直前2回分の利子相当額が差し引かれるぞ。
選択肢1は「換金できない」、選択肢2は「すぐに換金できる」、選択肢4は「何も差し引かれない」で、いずれも誤りじゃ。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✗ | 1年後に換金できる |
| 2 | ✗ | 1年たってから |
| 3 | ✓ | 1年後から1万円単位で換金でき正しい |
| 4 | ✗ | 利子相当額が差し引かれる |
まとめ
押さえどころ
- 🔴 3種類と最低金利。固定3年・固定5年・変動10年の3種類で、年0.05%の最低金利が保証される。
- 🔴 中途換金は1年後から。発行から1年たてば1万円単位で換金でき、直前2回分の利子相当額がペナルティ。
- 🟡 個人向けの特徴。少額から買いやすく、最低金利の保証で下限がある。
次に学ぶ
- 債券の利回り ── 債券のもうけの割合の見方。個人向け国債とあわせて債券の見方を整理できる。
- 債券の利回り（基礎） ── FP3級で学ぶ債券の土台。基本のしくみをおさらいすると、国債の特徴が整理できる。
執筆: SikakuQuest編集部