個人ローンと総量規制とは（全体像）
総量規制は、借りすぎを防ぐためのしくみ。貸金業者から借りられる総額を、年収の3分の1までに制限するもの。たとえば年収300万円なら、貸金業者からの借入は合計100万円までが上限になる。
ここで一番の落とし穴が、「どの借入にかかるか」。総量規制は貸金業者（消費者金融・信販会社など）が対象で、銀行は対象外。銀行のカードローンや住宅ローンは、銀行を規制する別のルールにもとづくので、総量規制の3分の1の枠には数えない。
詳しく：何が対象で、何が対象外か
ここが記事の心臓部。総量規制は「誰から」と「何のための借入か」で対象が決まる。
総量規制の対象・対象外
| 総量規制 | ひとことで | |
|---|---|---|
| 貸金業者からの借入 | 対象 | 消費者金融・カードのキャッシングなど。年収の3分の1まで |
| 銀行からの借入 | 対象外 | 銀行のカードローンなど。銀行は別の法律で規制 |
さらに、貸金業者からの借入でも一部は例外として、3分の1の枠に数えない（または別扱いになる）。代表例は次のとおり。
総量規制の主な例外（枠に数えない借入）
| 例 | なぜ例外か |
|---|---|
| 住宅ローン | 生活の基盤になる大きな借入のため |
| 自動車ローン（自動車担保） | 車という担保があるため |
| 高額療養費の立て替えなど | 緊急でやむを得ない資金のため |
整理のコツは2つ。
①「貸金業者か銀行か」で対象が分かれる。総量規制は貸金業者、銀行は対象外。
②目的が生活の基盤や担保つきのものは、例外として枠の外。住宅ローンや自動車ローンが代表。
わかりやすく言い換えると
つまり総量規制は、「借りすぎ防止のブレーキ」だとイメージするとラク。ただしブレーキがかかるのは貸金業者からの借入だけで、銀行には別のブレーキがある。
要するに、消費者金融などで借りられるのは年収の3分の1まで。でも、住宅ローンのように暮らしの土台になる借入は、このブレーキの外に置かれている。
覚え方の軸はシンプル。「貸金業者・3分の1・例外あり」。この3点をセットにすると、ひっかけに強くなる。
試験のツボ
🔴 一番出る：総量規制は貸金業者が対象
①貸金業者（消費者金融など）からの借入が対象
②銀行のカードローンは対象外（別の法律で規制）
🔴 次に出る：上限は年収の3分の1
①貸金業者からの借入は合計で年収の3分の1まで
②年収300万円なら上限は100万円
🟡 押さえると安定：一部は例外で枠の外
①住宅ローン・自動車ローンなどは枠に数えない
②生活の基盤や担保つきの借入が例外になりやすい
よくある間違い
①「銀行のカードローンも総量規制の対象」→ ✗ 対象は貸金業者からの借入。銀行は別の法律で規制され、総量規制の対象外。
②「どんな借入でも年収の3分の1まで」→ ✗ 住宅ローンなど一部は例外で、3分の1の枠に数えない。
③「総量規制は年収の2分の1まで」→ ✗ 上限は年収の3分の1。割合の数字に注意。
試験での出題パターン
実際の問題でたしかめてみよう。
オリジナル問題1（総量規制の上限）
貸金業法の総量規制に関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- 貸金業者からの借入は、年収にかかわらず一律で300万円までと決められている
- 貸金業者からの借入合計は、その人の年収の3分の1までという上限が原則として設けられている
- 貸金業者からの借入は、年収の2分の1までならいくらでも自由に借りられるものとされている
- 貸金業者からの借入には上限がなく、本人が希望すればいくらでも借りられる決まりとされている
解答は 2 だっ。
総量規制では、貸金業者からの借入の合計は原則として年収の3分の1まで。年収300万円なら100万円までだよっ。
選択肢1の「一律300万円」、選択肢3の「2分の1まで」、選択肢4の「上限なし」は、いずれも誤りだっ。割合は3分の1、と覚えてねっ。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✗ | 一律ではなく年収に応じて決まる |
| 2 | ✓ | 年収の3分の1までで正しい |
| 3 | ✗ | 上限は2分の1ではなく3分の1 |
| 4 | ✗ | 上限なしではない |
オリジナル問題2（対象になる借入）
総量規制の対象に関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- 銀行のカードローンも貸金業者からの借入もすべて、まとめて総量規制の対象になるとされている
- 総量規制は銀行からの借入だけが対象で、消費者金融などの貸金業者は対象外とされている
- 総量規制はすべての借入が対象外で、上限という考え方そのものが存在しないものとされている
- 総量規制の対象となるのは貸金業者からの借入で、銀行のカードローンは対象外とされている
解答は 4 だよっ。
総量規制の対象は貸金業者からの借入。銀行のカードローンは対象外で、銀行は別の法律で規制されるんだっ。
選択肢1は「銀行も対象」が誤り、選択肢2は対象が逆、選択肢3は「上限がない」が誤りだよっ。「貸金業者は対象・銀行は対象外」で覚えてねっ。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✗ | 銀行のカードローンは対象外 |
| 2 | ✗ | 対象は貸金業者で、銀行ではない |
| 3 | ✗ | 貸金業者には3分の1の上限がある |
| 4 | ✓ | 貸金業者が対象・銀行は対象外で正しい |
オリジナル問題3（例外になる借入）
総量規制の例外に関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- 住宅ローンや自動車ローンといった一部の借入は、総量規制の枠には数えない例外として扱われる
- 住宅ローンは生活の基盤になる借入だが、ほかの借入と同じく必ず年収の3分の1に含めるとされる
- 例外はいっさい認められず、目的にかかわらずすべての借入が3分の1の枠に入るものとされている
- 自動車ローンは担保があっても例外にならず、つねに総量規制の枠に含めて計算するとされている
解答は 1 だっ。
住宅ローンや自動車ローンなど一部の借入は、総量規制の枠に数えない例外として扱われるよっ。生活の基盤や担保つきの借入が例外になりやすいんだっ。
選択肢2・3・4は、どれも「例外を認めない」方向の説明で誤りだよっ。住宅ローンや自動車ローンは枠の外、と押さえてねっ。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✓ | 住宅・自動車ローンなどは例外で正しい |
| 2 | ✗ | 住宅ローンは枠に数えない例外 |
| 3 | ✗ | 例外は存在する |
| 4 | ✗ | 自動車ローンも例外になりうる |
まとめ
押さえどころ
- 🔴 総量規制は貸金業者が対象。銀行のカードローンは対象外（別の法律で規制）。
- 🔴 上限は年収の3分の1。貸金業者からの借入の合計で判定する。
- 🟡 一部は例外。住宅ローン・自動車ローンなどは3分の1の枠に数えない。
次に学ぶ
- 住宅ローンのシミュレーション ── 総量規制の例外にあたる住宅ローンを、返済方式や金利型から具体的に見る回。
- マネープラン6ステップ ── 借入も含めた家計の現状分析の流れ。ローンの位置づけが計画の中で見えてくる。
執筆: SikakuQuest編集部