【FP3級の実務】初めての給料、何から貯める？──金額より先に「順番」を決める
働き始めたばかりのお客様から、こんな相談が届く。
「今月から働きはじめて、初めてのお給料をもらいました。手取りは20万ほど、貯金はほとんどありません。将来やりたいこともあります。『毎月いくら、どうやって積み立てればいいか』と『お金の計画ってどう立てればいいのか』を、初心者にも分かるように教えてください。」
FPの実務で、はじめの一歩の案内はよく扱う。ここで力になるのは、金額を答えることではなく「先に決めるのは順番です」と伝えられたときだ。順番が決まると金額は後から決まるし、状況が変わっても組み直せる。この記事では、その順番から整理する。
まず結論：貯める先を3つに分ける
| 順 | 何のためか | 置き方 |
|---|---|---|
| ① | 収入が止まったとき・急な出費 | すぐ引き出せる形 |
| ② | 数年内に使う予定があるもの | 元本が動かない形 |
| ③ | ずっと先のためのもの | 時間を使える形も選べる |
「毎月いくら」を決める前に、「何のために」を3つに分ける。分けると、それぞれの置き場所が自然に決まる。
①はいつ必要になるか分からないので、すぐ引き出せることが条件になる。
②は使う時期が決まっているので、そのときに減っていると困る。だから元本が動かない形で持つ。
③は使うのがずっと先なので、時間を味方にできる形も選べる。
この順番は、優先順位でもある。①が無い状態で③に回すと、急にお金が要ったときに③を取り崩すことになる。先に①を作るのは、③を守るためである。
金額は「続けられる額」から決める
お客様は「毎月いくら」を知りたいとおっしゃっている。ただしここでFPが数字を決めない。
決め方はこうである。いまの手取りから、いまの支出を引く。残った範囲で、無理のない額から始める。
「いくら貯めるべきか」から入らない。べき論で決めた額は、続かないことが多い。
そして少なく始めてよい。増やすのは後からできるが、一度やめると再開しにくい。続くことのほうが、額の大きさより効く。
働き始めたばかりでいらっしゃるなら、これから支出の実態が見えてくる。3か月ほど記録してから額を決めるという順序でもよい。いま完璧に決めなくてよい。
「先によける」形にする
「余ったら貯める」は、たいてい余らない。
だから給料が入ったら先によけて、残りで暮らす形にする。意志の力に頼らない。
やり方はいくつかある。別の口座に自動で移す、勤務先に給与天引きの制度があれば使う、積立の自動引き落としを使う。
ここで効くのは「自動」であることだ。毎月自分で操作する形にすると、いつか止まる。
そして引き出しにくい場所に置くという工夫もある。ただし①のお金は引き出しやすくないと意味がないので、①と③で置き場所を分ける。
ライフプランは「決める」ものではなく「置いてみる」もの
お客様の2つめのご質問「お金の計画ってどう立てればいいのか」への答えである。
いまの時点で、将来を決める必要はない。やりたいことがあるとおっしゃっているので、それを時期と金額で置いてみるだけでよい。
置いてみると、いつまでにいくら要るかが見える。そこから逆算すると、毎月の額が出る。
そして置いたものは、変わってよい。変わったら置き直す。計画は当てるものではなく、いま何をするかを決めるための道具である。
だから細かく作り込まない。作り込むほど、変わったときに直せなくなる。更新できる粗さで作る。
働き始めたばかりの方に「30年後まで決めましょう」と言わない。「いまやりたいことを、時期と金額で置いてみましょう」で十分である。
いまが持っている強み
働き始めたばかりの方には、時間という強みがある。
③のお金については、時間が長いほど、増えた分が次に増える力になる余地がある。これは単利と複利の話そのものである。
ただし「だから急いだほうがよい」とは言わない。時間が味方になる仕組みだ、という事実である。
そしていまはまだ、支出の実態も、やりたいことも、はっきりしていない時期である。急いで大きく決めるより、小さく始めて、慣れてから増やすほうが合いやすい。
もう1つの強みは、失敗しても取り返す時間があることだ。小さく試して、合わなければ変えられる。いま完璧を目指さなくてよい理由でもある。
1年後に見直す
最初に決めたことは、1年後には合わなくなっている。それでよい。
見直すのは3つである。手取り（住民税が始まると変わる）、支出（実態が見えてくる）、やりたいこと（変わる）。
とくに2年目は住民税が始まるので、手取りが減る。これを先に伝えておくと、そのときに慌てない。
そして記録を残しておく。何をいくらで始めたか、なぜそうしたか。1年後に見返すと、何が変わったかが分かる。
1回で完成させない。——これがいちばん伝えたいことである。毎年少しずつ直していく形のほうが、長く続く。
やさしく伝えるための言い換え
| 専門の言い方 | やさしい言い方 |
|---|---|
| ライフプラン | やりたいことを、時期と金額で置いてみたもの |
| 先取り貯蓄 | 先によけて、残りで暮らすこと |
| 目的別に分ける | 何のためのお金かで、置き場所を変えること |
| 流動性 | すぐに引き出せること |
| 積立 | 毎月決まった額を入れていくこと |
「ライフプラン」は、そのまま言うと大がかりなものに聞こえる。「やりたいことを、時期と金額で置いてみたもの」とほどくと、取りかかりやすくなる。
言葉が重いと、始める前に構えてしまう。ほどくのは、分かりやすくするためだけでなく、始めやすくするためでもある。
案内の順番——この順で伝える
- 先に決めるのは順番と伝える。金額ではない。
- 3つに分ける。手元に置く、数年内に使う、ずっと先。
- ①が③を守ると説明する。取り崩さずに済む。
- 手取りから支出を引く。残った範囲で。
- 少なく始めてよい。増やすのは後からできる。
- 先によける形にする。自動で。
- やりたいことを置いてみる。決めるのではなく。
- 細かく作らない。更新できる粗さで。
- 2年目は住民税が始まると先に伝える。
- 1年後に見直す。記録を残しておく。
プロならこう案内する
初めてのお給料、おめでとうございます。ご質問が2つありますね。順にお答えします。
まず「毎月いくら」についてですが、金額より先に決めることがあります。順番です。
貯めるお金を3つに分けてお考えください。
1つめ。手元に置いておくお金。収入が止まったときや、急な出費のためです。いつ必要になるか分からないので、すぐ引き出せる形で持ちます。
2つめ。数年内に使う予定があるお金。使う時期が決まっていますので、そのときに減っていると困ります。元本が動かない形で持ちます。
3つめ。ずっと先のためのお金。こちらは時間を使える形も選べます。
この順番には意味があります。1つめが無い状態で3つめに回しますと、急にお金が要ったときに、3つめを取り崩すことになります。
先に1つめを作るのは、3つめを守るためです。
そのうえで、金額です。ここは私が決めません。
いまの手取りから、いまの支出を引いてください。残った範囲で、無理のない額から始めます。
少なく始めて大丈夫です。増やすのは後からできますが、一度やめると再開しにくいものです。続くことのほうが、額の大きさより効きます。
実は、働き始めたばかりですと支出の実態がまだ見えていません。ですので3か月ほど記録してから額を決めるという順序でも構いません。いま完璧に決めなくて大丈夫です。
1つだけ、やり方でお願いしたいことがあります。「先によける」形にしてください。
「余ったら貯める」は、たいてい余りません。お給料が入ったら先によけて、残りで暮らす。自動で移る形にしておくと、意志の力に頼らずに済みます。
お勤め先に給与天引きの制度があれば、そちらも使えます。毎月ご自分で操作する形にすると、いつか止まります。
次に、2つめのご質問——お金の計画についてです。
いまの時点で、将来を決める必要はありません。
やりたいことがおありとのことですので、それを「いつごろ」「いくらくらい」で置いてみましょう。それだけで十分です。
置いてみますと、いつまでにいくら要るかが見えます。そこから逆算すれば、毎月の額が出ます。
そして置いたものは、変わって構いません。変わったら置き直します。計画は当てるものではなく、いま何をするかを決めるための道具です。
ですので細かく作り込まないでください。作り込むほど、変わったときに直せなくなります。
最後に、先にお伝えしておきたいことがあります。
来年から、手取りが減ります。2年目に住民税が始まるからです。住民税は前年の所得にかかるので、1年目はほとんど引かれていません。
知っていれば準備できますので、いま申し上げておきます。
そして1年後に、一緒に見直しましょう。手取りも、支出も、やりたいことも変わります。最初に決めたことが1年後に合わなくなるのは、当たり前です。
1回で完成させないでください。毎年少しずつ直していく形のほうが、長く続きます。
いま何をいくらで始めたか、なぜそうしたか。簡単でよいので書き残しておいてください。1年後に見返すと、何が変わったかが分かります。
よくある質問と、その答え方
「毎月いくら貯めればいいですか」
金額より先に順番を決める。貯める先を①手元に置くお金 ②数年内に使うお金 ③ずっと先のお金の3つに分けると、それぞれの置き場所が自然に決まる。金額は手取りから支出を引いた残りの範囲で、無理のない額から。「いくら貯めるべきか」から入らない——べき論で決めた額は続かないことが多い。
「少ししか貯められません」
少なく始めてよい。増やすのは後からできるが、一度やめると再開しにくい。続くことのほうが、額の大きさより効く。働き始めたばかりなら支出の実態がまだ見えていないので、3か月ほど記録してから額を決めるという順序でもよい。いま完璧に決めなくてよい。
「計画って、どこまで決めればいいですか」
決めるのではなく、置いてみる。やりたいことを「いつごろ」「いくらくらい」で置くだけでよい。置いてみるといつまでにいくら要るかが見え、逆算すれば毎月の額が出る。置いたものは変わってよく、変わったら置き直す。細かく作り込まない——作り込むほど、変わったときに直せなくなる。計画は当てるものではなく、いま何をするかを決めるための道具である。
「来年も同じように続ければいいですよね」
1年後には合わなくなっている。見直すのは手取り・支出・やりたいことの3つ。とくに2年目は住民税が始まるので手取りが減る——住民税は前年の所得にかかるため、1年目はほとんど引かれていない。これを先に伝えておくと、そのときに慌てない。1回で完成させず、毎年少しずつ直すほうが長く続く。
案内で外したくないポイント
- 金額より先に順番。3つに分ける。
- ①が③を守る。手元のお金があると、取り崩さずに済む。
- 金額は手取りから支出を引いた残りで。FPが決めない。
- 少なく始めてよい。続くことのほうが効く。
- 3か月記録してから決めてもよい。いま完璧にしない。
- 先によける形にする。自動で。意志に頼らない。
- 計画は置いてみるもの。決めるものではない。
- 細かく作り込まない。更新できる粗さで。
- 2年目は住民税で手取りが減ると先に伝える。
- 1年後に見直す。始めた理由を書き残しておく。