【FP3級の実務】働けない状態が続いたら？──すべてが「初診日」で決まると伝える

病気の治療が長引いている相談者から、こんな相談が届く。

「傷病手当金が終わりに近づいてきました。まだ以前のようには働けそうにありません。このあと、収入が完全に途切れてしまうのでしょうか。」

FPの実務は、傷病手当金の次を用意しておく。ここで力になるのは、制度の名前を伝えることよりも「最初にお医者さんにかかったのはいつですか」と聞けたときだ。障害年金は、ほとんどすべてがこの日を起点に決まる。この記事では、その1点から整理する。

まず結論：起点は「初診日」ひとつ

障害基礎年金は、疾病にかかり、又は負傷し、かつ、その疾病又は負傷……について初めて医師又は歯科医師の診療を受けた日（以下「初診日」という。）において次の各号のいずれかに該当した者が、当該初診日から起算して一年六月を経過した日（その期間内にその傷病が治つた場合においては、その治つた日……とし、以下「障害認定日」という。）において、その傷病により……障害等級に該当する程度の障害の状態にあるときに、その者に支給する。
ただし、当該傷病に係る初診日の前日において、当該初診日の属する月の前々月までに被保険者期間があり、かつ、……三分の二に満たないときは、この限りでない。（国民年金法30条1項）

初診日に「どこにいたか」で、1階だけか2階もかが決まる

障害厚生年金は、……初めて医師又は歯科医師の診療を受けた日……において被保険者であつた者が、当該初診日から起算して一年六月を経過した日……において、その傷病により……障害等級に該当する程度の障害の状態にある場合に、その障害の程度に応じて、その者に支給する。
２　障害等級は、障害の程度に応じて重度のものから一級、二級及び三級とし、各級の障害の状態は、政令で定める。（厚生年金保険法47条）

判定は「初診日から1年6月」の日

納付の条件は「初診日の前日」で見る

20歳前の傷病には、別の道がある

疾病にかかり、又は負傷し、その初診日において二十歳未満であつた者が、障害認定日以後に二十歳に達したときは二十歳に達した日において、障害認定日が二十歳に達した日後であるときはその障害認定日において、障害等級に該当する程度の障害の状態にあるときは、その者に障害基礎年金を支給する。（国民年金法30条の4第1項）

年金にならない場合でも、一時金がある

障害手当金は、疾病にかかり、又は負傷し、その傷病に係る初診日において被保険者であつた者が、当該初診日から起算して五年を経過する日までの間におけるその傷病の治つた日において、その傷病により政令で定める程度の障害の状態にある場合に、その者に支給する。（厚生年金保険法55条1項）

やさしく伝えるための言い換え

案内の順番——この順で伝える

1. 初診日を伺う。すべてがここから決まる（国年法30条1項）。
2. その日にどこにお勤めだったかを伺う（厚年法47条1項）。
3. 初診日から1年6か月がいつかを計算する（同項、国年法30条1項）。
4. 1階と2階の等級の違いを伝える。2階には3級がある（厚年法47条2項）。
5. 納付の状況を確認していただく（国年法30条1項ただし書）。
6. 手がかりを集める。診察券、お薬手帳、受診の記録。
7. 年金事務所へ。判定は制度が行う。
8. 一時金の道も伝える（厚年法55条）。
9. 傷病手当金との時期を並べる。数え方が違う。
10. その間の家計を一緒に見る。ここからがFPの仕事。

プロならこう説明する

収入が完全に途切れてしまうかというご心配ですが、次に確かめられる制度があります。障害年金です。

ただ、その前に1つだけ伺わせてください。いちばん大事な質問です。

その症状で、最初にお医者さんにかかったのはいつですか。

この日を「初診日」といいまして、障害年金は、ほとんどすべてがこの日を起点に決まります。

どの年金の対象になるかも、いつ判定するかも、保険料の条件を満たすかも、全部この日から見ます。

1つ、お気をつけいただきたいことがあります。診断がついた日ではありません。その症状で最初にかかった日です。

ですので、最初は別の科にかかっていたというような場合、そちらが初診日になることがあります。思い当たるいちばん最初の受診まで遡って教えてください。

ご記憶があいまいでも大丈夫です。診察券やお薬手帳、健康保険の利用の記録が手がかりになります。ご一緒に探しましょう。

次に伺います。その初診日の時点で、お勤めでいらっしゃいましたか。

傷病手当金を受けていらっしゃるということは、そのときは健康保険にお入りだったと思いますので、おそらく在職中ですね。

でしたら2階部分（障害厚生年金）も対象になり得ます。ここが大事なところで、いまお勤めかどうかではなく、初診日にどうだったかで決まります。

1階と2階では、対象になる状態の範囲が違います。

1階は1級と2級だけですが、2階には3級があります。ですので2階だけが出るということもあります。「1階が出ないから何も出ない」ではありません。

判定する日についてです。初診日から1年6か月を経過した日に、そのときの状態で判定されます。

お伺いした初診日から数えますと、◯年◯月ごろになりますね。その日が来る前から準備を始められます。

傷病手当金も1年6か月ですが、数え方が違います。傷病手当金は受け取った日を足していくのに対し、こちらは初診日から数えます。同じ日にはなりません。

保険料の条件も確認させてください。法律に「初診日の前日において」と書かれていまして、あとから納めても間に合わない仕組みです。お勤めでしたら天引きされていますので通常は問題ありませんが、転職の合間などがありましたら念のため見ておきましょう。

もう1つ、お伝えしておきます。年金の対象にならない場合でも、一時金の道があります。

ただしこちらは「治った日」が基準で、初診日から5年以内という条件があります。年金とは逆の考え方になります。

最後に、大事なことを申し上げます。状態が基準に当てはまるかどうかは、私には判定できません。これはお医者さんの診断と、年金事務所の審査で決まります。

ですので私は「もらえます」とも「もらえません」とも申し上げません。その代わり、確かめに行くための道すじをご一緒に作ります。

まず初診日の手がかりを集めて、年金事務所へ行きましょう。ご希望でしたら、聞いてくることのメモをお作りします。

そしてその間の家計を一緒に見ましょう。いつまでにいくら必要かが分かれば、そこだけ手を打てます。

よくある質問と、その答え方

案内で外したくないポイント

1. すべてが初診日から決まる（国年法30条1項に3回出てくる）。
2. 初診日は「初めて診療を受けた日」。診断がついた日ではない。
3. 初診日にどこにいたかで、1階だけか2階もかが決まる（厚年法47条1項）。
4. いま在職しているかどうかではない。
5. 1階は1級・2級、2階は1〜3級（国年法30条2項、厚年法47条2項）。
6. 障害認定日は初診日から1年6月。治った日が先ならその日。
7. 傷病手当金とは数え方が違う。あちらは受け取った日の通算。
8. 納付は「初診日の前日」で見る（国年法30条1項ただし書）。
9. 20歳前の傷病には別の規定がある（同法30条の4）。
10. 年金にならなくても一時金の道がある（厚年法55条）。判定は年金事務所と医師が行う。

根拠条文のまとめ