【FP3級の実務】定期・終身・養老の違いは？──生命保険の種類をやさしく説明する
生命保険を検討するお客様から、こんな相談が届く。
「生命保険に入ろうと調べたら、『定期保険』『終身保険』『養老保険』と種類がいくつもあって、違いがよく分かりません。保険料が安いのがいいのか、一生続くのがいいのか、貯金みたいに使えるのがいいのか…。専門用語をあまり使わずに教えてもらえませんか？」
FPの実務では、保険の種類をやさしく説明する場面が多い。力になるのは、こうしてお客様に「3つの違い」と「向いている人」を渡せたときだ。この記事では、生命保険の種類を整理する。
まず結論：「期間」と「お金が戻るか」で分かれる
3つの違いは、保障が続く期間とお金が戻るかで整理すると分かりやすい。表にするとこうなる。
| 種類 | 保障の期間 | お金が戻るか | 向いている人 |
|---|---|---|---|
| 定期保険 | 決まった期間だけ | 基本は掛け捨て（割安） | この期間だけ手厚く備えたい |
| 終身保険 | 一生涯 | 解約すると解約返戻金が戻る | 一生涯の備えを残したい |
| 養老保険 | 決まった期間 | 満期まで生存で満期保険金 | 保障と貯蓄を兼ねたい |
それぞれの特徴
定期保険は、決まった期間だけ死亡保障がつく。基本は掛け捨てなので保険料が割安で、子育て期など「この期間だけ手厚く」に向く。終身保険は保障が一生涯続き、途中で解約するとお金（解約返戻金）が戻る貯蓄性もある（定期より保険料は高め）。養老保険は、満期まで生きていれば死亡保険金と同じ額の満期保険金を受け取れる「保障＋貯蓄」型（保険料は高め）。
選ぶときは「目的と期間」「予算」で
選ぶときは、いつまで・何のために備えたいか（目的と期間）と、無理のない予算で考えるのがおすすめ。まず「どんな時期に備えたいか」を整理すると、自然に向く種類が見えてくる。
プロならこう説明する
大きく3つに分けて考えると分かりやすいです。「定期保険」は、決まった期間だけ死亡保障がつくタイプです。基本は掛け捨てなので保険料が割安で、子育て期など「この期間だけ手厚く備えたい」人に向いています。
「終身保険」は、保障が一生涯続くタイプです。途中で解約するとお金（解約返戻金）が戻る貯蓄性もあり、一生涯の備えを残したい人に向いています。定期より保険料は高めです。「養老保険」は、保障の期間が決まっていて、満期まで生きていれば死亡保険金と同じ額の満期保険金を受け取れるタイプで、保障と貯蓄を兼ねたい人に向いています。
選ぶときは「いつまで・何のために備えたいか」と「無理のない予算」で考えるのがおすすめです。まずどんな時期に備えたいかを一緒に整理していきましょう。
説明で外したくないポイント
- 2つの軸で分ける：保障の期間と、お金が戻るか。
- 定期は割安・終身と養老は貯蓄性：目的で向き不向きが分かれる。
- 目的と期間・予算で選ぶ：まず「どんな時期に備えたいか」を整理する。
この場面で効いているFPの知識
- 定期保険：一定期間だけの保障・基本は掛け捨てで割安
- 終身保険：保障が一生涯・解約返戻金がある（貯蓄性）
- 養老保険：満期まで生存で死亡保険金と同額の満期保険金（保障＋貯蓄）
「期間とお金が戻るかで3種類を整理する」という知識が、そのままやさしい説明になっている。
自分でやってみる
学習アプリ「シカクエ」の実務クエストでは、この相談に自分でやさしい説明を書いて採点を受けられる（架空の練習用）。3つの違いと向いている人を伝えられるか、試してみると定着が進む。