【FP3級の実務】医療保険とがん保険、何が違う？──「引き金」の広さの違いだと伝える

民間の医療保険もがん保険も、法律上は同じ「傷害疾病定額保険契約」である。別の種類の保険ではない。

だから比べるべきは、種類ではなく中身になる。

そして定義に「一定の保険給付」とある。あらかじめ決められた額が支払われるという意味である。実際にかかった費用を払うのではない。

ここは相談で誤解されやすい。「かかった分が出る」と思っていらっしゃることがある。「入院1日につき◯円」というように、決められた額が出ます」と最初に伝える。

だから実際の費用より多く出ることも、少なく出ることもある。費用を埋める仕組みではなく、決めた額を受け取る仕組みである。

2つの違いは何が起きたときに支払われるか——引き金の広さである。

医療保険は広い。だから1回あたりの額は抑えめになりやすい。

がん保険は狭い。そのぶんがんと診断されたときの給付が手厚く設計されていることが多い。

やさしく伝えるなら「浅く広くか、狭く深くかの違いです」という形になる。

だから「どちらがよいか」は決まらない。広く備えたいのか、特定のものに厚く備えたいのか——ご本人のお考えによる。

そして両方入る必要があるとは限らない。医療保険にがんの保障が含まれていることも多いので、重なりを確認する。

ここがいちばん確認が要るところである。法律ではなく、約款で決まっている。

よく確認する点を挙げる。

• 入院何日目から出るか——日帰りから出るものもあれば、条件があるものもある
• 1回の入院で何日まで出るか——上限が置かれていることが多い
• 通院は対象か——入院を伴う通院に限られることがある
• 手術はどの範囲か——対象になる手術が定められている
• がんの「診断」とは何を指すか——上皮内がんの扱いが分かれることがある
• 待ち期間があるか——契約から一定期間は対象にならないことがある

これらは商品ごとに違うので、FPが一般論で答えない。約款とパンフレットを一緒に開く。

とくにがん保険の待ち期間は、入ってすぐは対象にならないという形なので、先に伝えておく。

お客様には「ご検討の商品が決まったら、この6点を一緒に確認しましょう」と、確認の観点そのものを渡す。次に別の商品を見るときにも使える。

生命保険の37条とほぼ同じ書き方である。「保険者になる者が告知を求めたもの」について答える。

つまり聞かれたことに、事実を答える義務であって、自分から思いつく限りを申告する義務ではない。

ただし医療保険やがん保険では、健康状態を聞かれる範囲が広いことが多い。過去の受診歴や検査の結果まで聞かれることがある。

正確に答えていただく。そしてFPが「これは書かなくていい」と言わない。ここは生命保険と同じである。

84条以下に告知義務違反による解除の規定があり、こちらも生命保険と同じ構造で、解除できない場合や期間の制限が置かれている。

お客様の「そもそも自分に必要なのか」というご質問が、いちばん大事である。

順番は、公的な制度が先である。

1. 高額療養費で、1か月に払う医療費に上限がある
2. 会社員なら傷病手当金で、働けない間の収入をある程度支える
3. それでも公的が届かない費用がある——差額ベッド代、入院中の食事代、先進医療の技術料など
4. そして収入が減る分と、通院の交通費や家族の負担

民間保険が意味を持つのは、3と4の部分である。ここを出してから、いくら備えるかを決める。

そして貯蓄で足りるなら、それでもよい。保険は、貯蓄で足りない部分を前倒しで用意する仕組みである。

「入るべき」とも「不要」とも言わない。足りない額を出して、それを保険で埋めるか貯蓄で持つかを、ご本人に選んでいただく。

お客様は「すすめられて」とおっしゃっている。すすめられたから入る、にならないように——ご自身の数字で判断していただくのが、この相談のいちばんの目的である。

いちばん先に伝えたいのが「定額」である。「かかった費用ではなく、決められた額が出ます」と言う。

ここを言わずに進むと、「治療費が全部出る」と受け取られる。後から知ると、制度への不信になる。

そして「約款」は必ず名前で伝える。「細かい決まりは、この文書に書かれています」と場所を渡しておけば、後でご自身で確認できる。

「入院したら、かかった費用が出るのですよね」
決められた額が出る。保険法2条9号は傷害疾病定額保険契約を「人の傷害疾病に基づき一定の保険給付を行うことを約するもの」と定義している。「一定の」＝あらかじめ決められた額である。だから実際の費用より多く出ることも、少なく出ることもある。費用を埋める仕組みではない——ここを言わずに進むと、後から知って制度への不信になる。

「医療保険とがん保険、どちらがいいですか」
引き金の広さが違うだけで、優劣ではない。医療保険は病気やけが全般と幅が広く、そのぶん1回あたりは抑えめになりやすい。がん保険はがんに限るぶん、診断時の給付が手厚く設計されていることが多い。浅く広くか、狭く深くか——ご本人の考え方による。なお医療保険にがんの保障が含まれていることも多いので、重なりを確認する。

「入ればすぐに保障が始まりますよね」
商品による。とくにがん保険には、契約から一定期間は対象にならない期間が置かれていることが多い。これは法律ではなく約款で決まっているので、FPが一般論で答えず、約款を一緒に開く。あわせて入院何日目から／1回の入院で何日まで／通院は対象か／手術の範囲／がんの診断の定義も確認する。この6つの観点そのものを渡すと、次に別の商品を見るときにも使える。

「すすめられたのですが、入ったほうがいいですか」
公的から引いて、足りない額を出してから決める。高額療養費で1か月の医療費に上限があり、会社員なら傷病手当金もある。そのうえで差額ベッド代・食事代・先進医療の技術料・収入が減る分などが残る。民間保険が意味を持つのはこの部分である。貯蓄で足りるならそれでもよい——保険は貯蓄で足りない部分を前倒しで用意する仕組みである。「入るべき」とも「不要」とも言わず、数字を出して選んでいただく。