自動振替貸付とは（全体像）
保険料を払い忘れたり、口座にお金が足りなかったりすると、本来なら保険が止まって（失効して）しまう。それを防ぐのが自動振替貸付。解約返戻金の範囲内で、保険会社が保険料を自動的に立て替えることで、契約を続けられるようにする。
ポイントは、これは「貸付」であること。立て替えてもらった保険料は、いわば保険会社からの借り入れで、利息がつく。タダではない、というところがFP2級でよく問われる。
詳しく：しくみと利息
ここが記事の心臓部。自動振替貸付のポイントを整理する。
自動振替貸付のポイント
| 項目 | 中身 |
|---|---|
| いつ動く | 保険料が払えなかったとき |
| 何をする | 解約返戻金の範囲内で、保険会社が保険料を自動的に立て替える |
| 効果 | 契約を失効させずに続けられる |
| 利息 | 立て替えた分には利息がつく（無利息ではない） |
整理のコツは2つ。
①解約返戻金の範囲内で立て替え・契約継続。払えなかった保険料を、解約返戻金の範囲内で会社が立て替えて、契約を続けられるようにする。
②利息がつく。これは「貸付」なので、立て替えた分には利息がつく。無利息で立て替えてくれるわけではない。
なお、利率などは会社や商品で変わることがある。受験する年度の最新の内容もあわせて確認しておくとよい。
わかりやすく言い換えると
つまり自動振替貸付は、「保険料を払い忘れても、解約返戻金を担保に会社が自動で立て替えて、契約を守ってくれるしくみ」だとイメージするとラク。
要するに、保険料が払えないと本来は失効してしまうけれど、解約返戻金の範囲内で会社が立て替えてくれるので、契約が続く。ただし、これは借り入れ（貸付）なので、立て替えた分には利息がつく。
ひっかけは「立て替えてくれるなら無利息」という思い込み。利息がつく、と押さえておこう。
試験のツボ
🔴 一番出る：立て替えた分には利息がつく
①これは「貸付」なので無利息ではない
②立て替えた保険料には利息がつく
🔴 次に出る：解約返戻金の範囲内で立て替え
①保険料が払えないとき、解約返戻金の範囲内で会社が立て替える
②これによって契約を失効させずに続けられる
🟡 押さえると安定：契約継続の支援
①うっかり払い忘れても、すぐには失効しない
②契約を守るための支援のしくみ
よくある間違い
①「立て替えてくれるので利息はつかない」→ ✗ これは貸付なので、立て替えた分には利息がつく。
②「解約返戻金がなくても無制限に立て替えてくれる」→ ✗ 立て替えは解約返戻金の範囲内。
③「自動振替貸付が動くと契約はすぐ失効する」→ ✗ むしろ契約を失効させずに続けるためのしくみ。
試験での出題パターン
実際の問題でたしかめてみよう。
オリジナル問題1（利息の有無）
自動振替貸付の利息に関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- 自動振替貸付で立て替えられた保険料はいっさい返す必要がなく、利息もつかないものとされている
- 自動振替貸付は会社からの贈与であり、立て替えた分が利息とともに増えることはないものとされる
- 自動振替貸付は保険会社による貸付であるため、立て替えられた保険料の分には所定の利息がつく
- 自動振替貸付は立て替えるたびに保険金が増える制度で、契約者が得をするものとされている
解答は 3 だよ。
自動振替貸付は保険会社による貸付なので、立て替えた分には利息がつくんだ。タダで立て替えてくれるわけではないんだよ。
選択肢1は「返す必要がなく利息もつかない」、選択肢2は「贈与」、選択肢4は「保険金が増えて得をする」で、いずれも誤りだよ。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✗ | 立て替え分には利息がつく |
| 2 | ✗ | 贈与ではなく貸付 |
| 3 | ✓ | 貸付なので利息がついて正しい |
| 4 | ✗ | 保険金が増える制度ではない |
オリジナル問題2（立て替えの範囲）
自動振替貸付の立て替えの範囲に関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- 自動振替貸付は、解約返戻金の有無に関係なく、いくらでも無制限に立て替えてくれるものとされている
- 自動振替貸付は、保険料が払えないときに解約返戻金の範囲内で保険会社が自動的に立て替えてくれる
- 自動振替貸付は、契約者がその都度申し込まないと立て替えがいっさい行われないものとされている
- 自動振替貸付は、保険金の額を超える金額まで自由に立て替えてくれるものと決められている
解答は 2 だよ。
自動振替貸付は、保険料が払えないときに、解約返戻金の範囲内で保険会社が自動的に立て替えるんだ。
選択肢1は「無制限に立て替え」、選択肢3は「その都度申し込みが必要」、選択肢4は「保険金の額を超えて立て替え」で、いずれも誤りだよ。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✗ | 立て替えは解約返戻金の範囲内 |
| 2 | ✓ | 解約返戻金の範囲内で自動立て替えで正しい |
| 3 | ✗ | 自動的に行われる |
| 4 | ✗ | 範囲は解約返戻金の範囲内 |
オリジナル問題3（契約への効果）
自動振替貸付が契約に与える効果に関する次の記述のうち、正しいものはどれか。
- 自動振替貸付が動くと、契約はかえってその場ですぐに失効してしまうものと決められている
- 自動振替貸付は保険金をいっさい受け取れなくしてしまう制度であると法律で決められているものとされる
- 自動振替貸付は契約を強制的に解約させる制度で、契約者の意思は関係ないものとされている
- 自動振替貸付は、保険料が払えないときでも契約を失効させずに続けていくための支援のしくみである
解答は 4 だよ。
自動振替貸付は、保険料が払えないときでも、契約を失効させずに続けるための支援のしくみなんだ。うっかり払い忘れても、すぐには止まらないんだよ。
選択肢1は「すぐ失効する」、選択肢2は「保険金を受け取れなくする」、選択肢3は「強制的に解約させる」で、いずれも誤りだよ。
| 選択肢 | 判定 | 理由 |
|---|---|---|
| 1 | ✗ | 失効させずに続けるためのしくみ |
| 2 | ✗ | 保険金を受け取れなくする制度ではない |
| 3 | ✗ | 強制的に解約させる制度ではない |
| 4 | ✓ | 契約継続を支える制度で正しい |
まとめ
押さえどころ
- 🔴 立て替えた分には利息がつく。これは貸付なので、無利息ではない。
- 🔴 解約返戻金の範囲内で立て替え。保険料が払えないとき、会社が自動的に立て替える。
- 🟡 契約継続の支援。契約を失効させずに続けるためのしくみ。
次に学ぶ
- 保険法 ── 保険契約のルールを定めた法律。契約が続くしくみの土台が見える。
- 保険契約の失効と復活 ── 契約が止まったり戻ったりするしくみ。自動振替貸付が「失効を防ぐ」位置づけがよくわかる。
執筆: SikakuQuest編集部